¿Cómo funciona la cláusula cero?

La cláusula cero es un valor financiero límite, que funciona en los créditos hipotecarios emitidos por los bancos europeos. Esta cláusula se aplica a partir del 16 de junio del 2019, cuando el cierre del Euribor es negativo. A continuación, te contaremos un poco más sobre cómo funciona la cláusula cero.

El Euríbor

Es un índice oficial variable, que nace del cálculo diferencial de los veintiséis bancos más importantes de Europa. Diariamente estas entidades bancarias envían su tipo de interés a la Federación Bancaria Europea, que se encarga de publicarlo el día 20 de cada mes.

Cómo funciona la cláusula cerohipotecas y seguros

Se dice que es cláusula cero porque cuando se establece el valor del euríbor por debajo de cero, el diferencial entre el interés de la hipoteca y el actual euríbor se puede volver negativo, cuando esto sucede, cualquier resultado que sea menor que cero, se debe llevar a cero.

Veamos un ejemplo ilustrativo de cómo funciona la cláusula cero: Una persona acepta una hipoteca con interés de euríbor de 0,7%, el tipo de contrato hipotecario posee la cláusula cero. Si al mes siguiente el euríbor tiene un valor de -1%, el interés que se le aplicará a la hipoteca es de -0,3, eso significaría que el banco debe darle al cliente una cantidad de dinero equivalente al -0,3 es decir, que existía la posibilidad de que el banco le pagara a un cliente dinero por tener que financiarle.

Esto no es correcto, ya que los bancos no pueden generar intereses a favor del prestatario, es por ello que se asume la cláusula cero, estableciéndose que el interés mínimo no debe ser inferior al cero por ciento, sin importar cuanto pueda bajar el euríbor. En la actualidad es difícil encontrar contratos con intereses tan negativos, pues la situación económica ha cambiado, esas cláusulas fueron aplicadas a las hipotecas firmadas antes de la crisis. Los contratos actuales no especifican la cláusula cero, sino que indican que el interés mínimo es 0%.

Cláusula cero contra cláusula suelo

Existen muchas opiniones con respecto a cómo funciona la cláusula cero y uno de ellas es que la cláusula cero y la suelo son iguales. Otras personas opinan que no son lo mismo, ya que tienen finalidad y efectos distintos.

Las clausulas suelos obligan a pagar más dinero al cliente si el euríbor tiene baja cotización, cosa que no ocurre con la cláusula cero, porque un interés al 0%, hace que sea cero lo que el hipotecado tenga que pagar, y que cuando haga los abonos del préstamo, todo el dinero que pague en ese momento, sea abonado al capital, la idea no es cobrar más de la cuenta al cliente. Los bancos como Liberbank, CaixaBank, Santander han sido los primeros en incluir en sus contratos la cláusula cero.

Es legal o ilegal la cláusula cero

Algunos consumidores indican que esa cláusula es abusiva porque, así como existe una cláusula piso, también debería de existir una cláusula techo, para que las personas que poseen hipotecas puedan resguardarse, planteando así una igualdad de condiciones. Los especialistas indican que existe un vacío a este respecto. Las opiniones sobre cómo funciona la cláusula cero son diversas, cada parte defiende o acusa a su conveniencia, pero lo que sí es importante que todas las partes involucradas en la negociación se pongan de acuerdo para establecer un ganar-ganar.

Los créditos hipotecarios son el único medio que posee la mayoría de las personas para poder obtener un techo y vivir en paz y felicidad con sus familiares. De cómo funciona la cláusula cero dependerá la mejora social. Cualquier legislación que pueda hacer que estos valores estén ajustado al bolsillo de la mayoría seria formidable. A continuación, te dejaremos algunos artículos de interés:

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